ADVERTISEMENT

Naime, Upravni odbor Agencije za bankarstvo RS je 7. aprila ove godine, donio je Odluku o privremenim mjerama bankama za ublažavanje negativnih ekonomskih posljedica uzrokovanih vanrednim okolnostima - poplavama iz marta/aprila 2025. godine.

Odlukom se utvrđuju privremene mjere koje banka primjenjuje u vanrednim okolnostima, a odnose se na:

1) odobravanje olakšica, odnosno posebnih mjera klijentima banke koji su direktno ili indirektno pogođeni negativnim posljedicama vanrednih okolnosti,

2) posebna pravila za upravljanje kreditnim rizikom koje banka primjenjuje u slučaju da odobri posebne mjere klijentu banke.

Banka odobrava olakšice, odnosno posebne mjere, klijentima s ciljem prevazilaženja poteškoća sa kojima se isti suočavaju i oporavka kako bi u narednom periodu uredno izmirivali svoje obaveze prema banci.

Modalitet

Banka je dužna za klijente banke definisati primjeren modalitet koji sadrži posebne mjere, koji će pomoći klijentima banke da u narednom periodu uspostave održivi model poslovanja i uredno izmiruju kreditne obaveze prema banci.

Modalitet može sadržavati jednu ili kombinaciju više posebnih mjera, a banka može definisati modalitet za pojedinačnog klijenta banke ili na nivou grupe klijenata banke / portfolio nivou.

"Prilikom definisanja modaliteta za pravna lica koja imaju izloženosti u drugim bankama i nedepozitnim finansijskim institucijama banka treba aktivno da djeluje s ciljem usaglašenog djelovanja sa drugim bankama i nedepozitnim finansijskim institucijama u pronalaženju zajedničkog modaliteta za naknadno prilagođavanje realnih mogućnosti otplate kreditnih obaveza", propisano je, između ostalog, Odlukom Agencije.

Ukoliko modalitet podrazumijeva kombinaciju više mjera, banka može odobriti te posebne mjere najduže na period od ukupno 12 mjeseci.

"Moratorijum kao jedna od posebnih mjera u okviru modaliteta može se ugovarati za klijente banke kod kojih je zbog vanrednih okolnosti utvrđeno značajno oštećenje ili potpuno uništenje poslovne ili privatne imovine, ili mjesta poslovanja ili stanovanja, tako da isto privremeno ne može služiti primarnoj namjeni, kao i za klijente banke koji mogu dokumentovati da su radi ovog događaja njihovi prihodi/primanja umanjeni ili će potencijalno biti značajno umanjeni u odnosu na period kada je vršena prethodna procjena kreditne sposobnosti. Značajno umanjenje banka određuje internim aktom", dodaje se u Odluci.

Banka je dužna da prilikom odobrenja posebnih mjera procjenjuje svoju poziciju likvidnosti i osigura adekvatno upravljanje rizikom likvidnosti, adekvatnosti kapitala kako u tekućem tako i u periodu nakon odobrenih mjera, kao i ukupno finansijsko stanje, piše Bloomberg Adria.

Modifikacija

Modifikacija izloženosti podrazumijeva izmjenu nekih ili svih uslova originalnog ugovora, te je banka može smatrati značajnom modifikacijom u smislu Odluke o upravljanju kreditnim rizikom, kada banka prestaje priznavati originalnu stavku finansijske aktive i počinje priznavati novu stavku, ali nije u obavezi da utvrđuje da li predmetna stavka predstavlja imovinu stečenu uz umanjenje vrijednosti (POCI imovina).

U okviru primjene posebnih mjera, kamatna stopa za modifikovane izloženosti ne može biti veća nego što je bila definisana postojećim ugovorom.

Prilikom ugovaranja posebnih mjera banka ne može naplaćivati dodatne naknade za izvršene usluge, odnosno naknade povezane sa modifikacijom izloženosti.

Za promjene prvobitno ugovorenih uslova kredita, banka je u obavezi obezbijediti saglasnost svih ostalih ugovorenih strana u kreditnom poslu, kao i poštovanje Zakona o bankama Republike Srpske u dijelu zaštite prava korisnika bankarskih usluga.

Posebna pravila za upravljanje kreditnim rizikom

Banka ne može odobriti posebne mjere u skladu sa ovom odlukom klijentima banke kod kojih postoji kašnjenje u izmirivanju obaveza prema banci dužem od 90 dana u materijalno značajnom iznosu, odnosno dozvoljeno je odobravanje posebnih mjera samo klijentima čije su izloženosti raspoređene u nivo kreditnog rizika 3 na osnovu uslova prema kojima se smatra izvjesnim da dužnik neće u potpunosti izmiriti svoje obaveze prema banci.

Izuzetno, klijentima banke koji su raspoređeni u nivo kreditnog rizika 3, a koji se nalaze u periodu oporavka i kod kojih postoji urednost u otplati u posljednja tri mjeseca, banka može odobriti posebne mjere.

Odlukom su definisane i druge modifikacije kreditnih obaveza i izloženosti, a banka je dužna pratiti rizike koji proizilaze iz portfolija banke kojima su odobrene posebne mjere.

Odobrenje posebnih mjera

Posebne mjere banka može sprovoditi na osnovu pisanog zahtjeva klijenta banke ili njihovo korišćenje može pokrenuti samoinicijativno u okviru redovnog procesa praćenja potraživanja u kašnjenju, imajući u vidu negativne ekonomske posljedice (direktne i/ili indirektne) uzrokovane vanrednim okolnostima.

Klijent banke može podnijeti zahtjev za odobravanje posebnih mjera u pisanoj formi najkasnije u roku od 60 dana od dana stupanja na snagu ove odluke, uz prilaganje dokaza da je isti direktno ili indirektno pogođen negativnim posljedicama vanrednih okolnosti.

U slučaju da je klijent banke pretrpio indirektnu materijalnu štetu (gubitak tržišta, kupaca, dobavljači i sl.), banka će od klijenta banke tražiti dodatnu dokumentaciju definisanu internim aktima banke, a koja dokazuje nastanak štete za klijenta banke usljed vanrednih okolnosti.

Banka će svojim internim aktima utvrditi dodatne kriterijume koje klijenti banke moraju ispunjavati da bi im odobrila posebne mjere, te dokumentaciju koja je potrebna za dokaz da je klijent banke direktno ili indirektno pogođen negativnim posljedicama vanrednih okolnosti.

Prije odobrenja posebnih mjera, banka je dužna klijenta banke transparentno upoznati sa mogućnostima korišćenja istih, svim uslovima i efektima mjera (ponuda).

Banka ne može vršiti odobrenje posebnih mjera u smislu ove odluke na način da otežava položaj klijenta banke (povećanje kamatne stope, naplate naknade za odobrenje posebnih mjera i sl.).

Olakšice mogu biti odobrene na godinu dana

Banke sa sjedištem u Republici Srpskoj kojima je Agencija za bankarstvo izdala dozvolu za rad mogu odobriti klijentima posebne mjere:

1) moratorijum, odnosno odgodu u otplati kreditnih obaveza na period od maksimalno 12 mjeseci, uz obustavljanje obračuna kamata (redovnih i zateznih) i dodatnih naknada na iznos kreditnih obaveza za vrijeme trajanja moratorijuma,

2) uvođenje grejs-perioda za otplatu glavnice kreditnih obaveza u slučaju kredita koji se otplaćuju anuitetno na period od maksimalno 12 mjeseci,

3) produženje krajnjeg roka za otplatu kredita koji se otplaćuje anuitetno, maksimalno do 12 mjeseci od inicijalno odobrenog roka,

4) produženje roka dospijeća kredita sa jednokratnim dospijećem, uključujući i revolving kredite i prekoračenja po transakcionim računima na period od maksimalno šest mjeseci, pri čemu bi klijenti banke tokom tog perioda mogli koristiti i dio izloženosti koji je bio neiskorišćen na dan modifikacije,

5) odobravanje dodatnog iznosa izloženosti za potrebe prevazilaženja njegovih trenutnih poteškoća sa likvidnošću,

6) prilagođavanje plana otplate srazmjerno smanjenju primanja/prihoda ili nekom drugom relevantnom parametru koji odredi banka,

7) druge mjere s ciljem olakšavanja izmirivanja kreditnih obaveza, oporavka i održavanja poslovanja klijenta banke.